بیمه شخص ثالث خودرو و موتورسیکلت: تفاوت‌ها و مقایسه شرکت‌ها

احتمالاً در هنگام خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث به این فکر کرده‌اید که تفاوت بیمه شخص ثالث موتور و خودرو در چیست؟ اگر با موتورسیکلت تصادف کنیم و مقصر باشیم، پوشش بیمه ماشین، برای موتور هم صدق می‌کند؟ کدام شرکت بیمه برای موتورسیکلت تخفیف بیشتری می‌دهد و چرا بعضی از شرکت‌ها موتور یا ماشین‌های برقی را بیمه نمی‌کنند؟ چنین پرسش‌هایی موجب سردرگمی ما در مواجهه با بیمه شخص ثالث می‌شود. مهم‌ترین تفاوت بیمه شخص ثالث موتور و خودرو به سقف پوشش مالی مربوط می‌شود که در خودرو بیشتر است؛ البته، تفاوت‌های دیگری هم وجود دارد که در این راهنما از مجله قبضینو به همه آن‌ها اشاره می‌کنیم.

بیمه شخص ثالث چیست و چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه شخص ثالث، بیمه‌نامه‌ای است که خسارات مالی و جانی واردشده به اشخاص ثالث را در حوادث رانندگی پوشش می‌دهد. منظور از «شخص ثالث» هر شخصی است که در یک حادثه رانندگی به‌جز راننده مقصر، خسارت می‌بیند؛ از جمله عابر پیاده، راننده و سرنشینان وسیله نقلیه مقابل. این بیمه‌نامه، اجباری است و همه وسایل نقلیه چه خودرو و چه موتورسیکلت باید آن را داشته باشند.

پوشش‌های این بیمه‌نامه شامل جبران خسارت به افراد آسیب‌دیده، هزینه‌های درمان، دیه و همچنین خسارت مالی به اموال دیگران است. همچنین، درصورت نداشتن بیمه شخص ثالث، علاوه‌بر جریمه و توقیف وسیله نقلیه، راننده، مسئول پرداخت خسارت شناخته می‌شود.

به نقل از ایسنا، بیمه شخص ثالث ۲۲.۱٪ از کل حق بیمه تولیدی و ۲۴.۱٪ از خسارات پرداختی را در نیمه اول سال ۱۴۰۴ به خود اختصاص داده است.

آشنایی با بیمه شخص ثالث خودرو و موتور سیکلت

به‌طور کلی، بیمه شخص ثالث خودرو و موتورسیکلت مشابه یکدیگر است، اما در میزان پوشش و خسارت هایی که بیمه شخص ثالث آنها را پرداخت میکند، تفاوت دارد. موتورسیکلت نسبت به خودرو ریسک بیشتری دارد و شدت آسیب‌های احتمالی آن بیشتر است؛ به‌همین دلیل، بعضی از شرکت‌ها محدودیت‌هایی را برای آن‌ها در نظر می‌گیرند.

پوشش بیمه شخص ثالث در خودرو و موتورسیکلت چه تفاوت‌هایی دارد؟

بسیاری از افراد تصور می‌کنند پوشش بیمه شخص ثالث برای خودرو و موتورسیکلت دقیقاً یکسان است، اما تفاوت‌های مهمی بین آن‌ها وجود دارد؛ از جمله:

• پوشش مالی بیشتر برای خودرو: بیمه شخص ثالث خودرو، پوشش بیشتری نسبت به بیمه‌نامه موتور دارد.
• تفکیک سه‌گانه خسارات در موتور: در بیمه شخص ثالث موتور، مواردی مثل خسارت مالی و جانی اشخاص ثالث و خسارت جانی راننده مقصر، در سه بخش جداگانه پوشش داده می‌شود.
• تمرکز بیشتر پوشش خودرو بر خسارات مالی گسترده: در بیمه خودرو، پوشش‌ها شامل خسارت‌های مالی و زیان‌های ناشی از حادثه، آتش‌سوزی و موارد تکمیلی هم می‌شود.

عوامل مؤثر بر نرخ حق بیمه شخص ثالث

مجموعه‌ای از عوامل در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث برای خودرو و موتورسیکلت نقش دارد که مبلغ نهایی بیمه‌نامه را تعیین می‌کند؛ از جمله:

• نوع کاربری (مثل تاکسی)؛
• سابقه عدم دریافت خسارت؛
• سقف پوشش مالی بیمه‌نامه؛
• سال ساخت وسیله نقلیه (وسایل نقلیه قدیمی، حق بیمه بیشتری دارند).

شرایط استفاده از بیمه شخص ثالث خودرو و موتور چه تفاوت‌هایی قانونی دارد؟

شرایط استفاده از بیمه شخص ثالث برای خودرو و موتورسیکلت، مشابه هم نیست. در جدول زیر، تفاوت قوانین برای راننده خودرو، راکب بی‌گواهینامه و سرنشینان آن را مشاهده می‌کنید:

تفاوت نحوه اعمال بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث برای موتور و خودرو

بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث موتور و خودرو تفاوتی ندارد. معمولا طرح بخشودگی جریمه دیرکرد با هدف تشویق رانندگان به تمدید بیمه‌نامه پیاده‌سازی می‌شود.

مهلت اعلام خسارت در بیمه شخص ثالث خودرو و موتور چقدر است؟

مهلت اعلام خسارت برای خودرو و موتورسیکلت، یکسان است؛ البته ممکن است فرایند بررسی و ارزیابی خسارت بسته به نوع وسیله و شدت حادثه، متفاوت باشد. برای ثبت و دریافت خسارت باید مراحل زیر را طی کنید:

1. ارائه گزارش حادثه با مراجعه به نزدیک‌ترین پلیس راهنمایی‌ورانندگی؛
2. مراجعه به شرکت بیمه و تکمیل فرم اعلام خسارت؛
3. تحویل مدارک مورد نیاز شامل مدارک هویتی از جمله کارت ملی، شناسنامه یا گذرنامه.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث خودرو و موتور

برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث، باید مدارک کامل را گردآوری و ارائه کنید. مدارک لازم برای خودرو و موتور عبارت‌اند از:

• گزارش پزشکی قانونی؛
• گواهینامه معتبر رانندگی؛
• کارت خودرو و سند مالکیت؛
• بیمه‌نامه شخص ثالث معتبر؛
• شماره حساب برای واریز خسارت؛
• رای دادگاه (درصورت صادر شدن)؛
• کروکی یا گزارش پلیس (درصورت نیاز)؛
• کارت ملی و شناسنامه راننده یا راکب مقصر و فرد زیان‌دیده.

تفاوت بیمه شخص ثالث موتور و خودرو از نظر قوانین انتقال تخفیف

طبق قوانین حال حاضر، انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث با تاریخچه پلاک برای موتور سیکلت و خودرو یکسان است. برای اطلاع از نحوه انتقال و محدودیت‌ها، باید شرایط زیر را در نظر بگیرید:

• انتقال فقط به بستگان درجه یک مانند پدر، مادر، همسر یا فرزند امکان‌پذیر است؛
• تخفیف فقط یک بار قابل انتقال است و پس از آن، امکان واگذاری مجدد وجود ندارد؛
• انتقال به خریدار جدید خودرو یا موتور ممنوع است (بعد از اصلاح آیین‌نامه در بهمن ۱۳۹۹ این امکان حذف شد)؛
• دریافت گواهی تخفیف از شرکت بیمه‌گر قبلی الزامی است تا در بیمه‌نامه جدید اعمال شود و روی قیمت نهایی تأثیر گذارد؛
• انتقال فقط بین خودروهای هم‌نوع مجاز است (یعنی تخفیف خودروی سواری فقط به خودروی سواری و تخفیف بیمه شخص ثالث موتور سیکلت فقط به موتورسیکلت منتقل می‌شود).

آیا بیمه شخص ثالث موتورسیکلت و خودرو هنگام فروش قابل انتقال است؟

بیمه شخص ثالث هنگام فروش خودرو یا موتورسیکلت به مالک جدید منتقل نمی‌شود؛ زیرا تخفیف بیمه شخص ثالث به پلاک یا وسیله نقلیه تعلق ندارد و وابسته به شخص (مالک) است. در نتیجه، اگر مالک چند سال بدون حادثه رانندگی کند و تخفیف داشته باشد، امکان انتقال این تخفیف به خریدار ماشین یا موتور وجود ندارد.

نکته: همان‌طور که گفتیم، انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث به وسیله نقلیه دیگری که تحت مالکیت خودتان یا یکی از بستگان درجه یک است، امکان‌پذیر است.

عواقب نداشتن بیمه نامه شخص ثالث معتبر برای صاحبان خودرو و موتور

نداشتن بیمه شخص ثالث معتبر، صرفاً یک تخلف ساده نیست و برای صاحبان خودرو و موتورسیکلت پیامدهای قانونی دارد. حتی یک روز تاخیر در تمدید هزینه، محدودیت و مشکلات متعددی به‌همراه دارد. مهم‌ترین این عواقب عبارت‌اند از:

• قطع سهمیه بنزین و غیرفعال شدن کارت سوخت؛
• ممنوعیت نقل و انتقال و خرید و فروش وسیله نقلیه؛
• توقیف خودرو یا موتور توسط پلیس تا زمان ارائه بیمه‌نامه معتبر؛
• احتمال مجازات حبس و پرداخت دیه در تصادفات منجر به فوت؛
• پرداخت جریمه روزانه از حدود روزی ۳٬۸۳۳ تومان برای موتور و ۵٬۵۳۲ تومان برای خودرو (جریمه بسته به نوع موتور، سیلندر، دنده‌ای یا گازی بودن وسیله نقلیه متغر است).

الزامات بیمه شخص ثالث برای وسایل نقلیه جدید (مانند خودرو و موتور برقی)

با افزایش استفاده از خودروهای برقی و موتورسیکلت‌های الکتریکی، مسئله بیمه شخص ثالث برای این وسایل بیش از پیش مطرح است. برای درک بهتر، جدول زیر را بررسی کنید:

نحوه خرید و تمدید بیمه شخص ثالث در خودرو و موتور

خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث برای خودرو و موتورسیکلت از نظر مراحل، تفاوتی ندارد؛ در هر دو مورد، مالک می‌تواند، ازطریق نمایندگی‌ها، دفاتر شرکت‌های بیمه یا سامانه‌های آنلاین اقدام کند. تنها اختلاف بین این دو وسیله نقلیه، تنوع شرکت‌های ارائه‌دهنده، نرخ‌گذاری و میزان تخفیف‌ها است.

نکات مهم پیش از خرید بیمه شخص ثالث خودرو و موتورسیکلت

به جزئیات و شرایط بیمه‌نامه توجه کنید تا از پرداخت هزینه‌های اضافی و مشکلات احتمالی در امان باشید. برای شروع، به نکات زیر توجه کنید:

• شرکت بیمه‌ای را انتخاب کنید که سقف پوشش گسترده و دسترسی سریعی داشته باشد؛
• اگر قصد فروش وسیله را دارید، به قابلیت انتقال تخفیف و شرایط ابطال بیمه‌نامه توجه کنید؛
• درصورتی‌که سابقه خسارت ندارید، از صحت ثبت تخفیف‌ها در سامانه سنهاب مطمئن شوید؛
• اگر موتور یا خودروی شما با کاربری پیک‌، آموزشی یا تاکسی استفاده می‌شود، آن را به بیمه‌گذار اعلام کنید؛ با این کار، در زمان خسارت دچار مشکل نمی‌شوید.

تفاوت بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت و یک‌ساله در خودرو و موتور چیست؟

بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت از نظر پوشش، مسئولیت و اعتبار، با بیمه‌نامه یک‌ساله فرقی نمی‌کند. تنها تفاوت مهم این است که در بیمه کوتاه‌مدت، چیزی به اسم «تخفیف عدم خسارت» وجود ندارد.

در جدول زیر، مقایسه‌ای از حق بیمه بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت و سالانه را می‌بینید:

آیا می‌توان برای موتورسیکلت بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت خرید؟

بله؛ امکان خرید بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت برای موتورسیکلت وجود دارد و در سال‌های اخیر، موتورسوارها بیشترین متقاضیان این نوع بیمه‌نامه بوده‌اند. عواملی مثل مشکلات مالی، استفاده محدود از موتورسیکلت و فروش زودهنگام باعث می‌شود که بسیاری از دارندگان موتور به‌سراغ بیمه‌های چندماهه بروند.

نکات اختصاصی تمدید مربوط به هرکدام از بیمه‌های شخص ثالث خودرو و موتور

قبل از تمدید بیمه شخص ثالث خودرو یا موتور، نکات مهم زیر را رعایت کنید:

• یادتان باشد که جریمه دیرکرد برای موتورسیکلت، بیشتر است؛
• حداقل یک هفته قبل از به پایان رسیدن اعتبار بیمه‌نامه، آن را تمدید کنید؛
• مطمئن شوید که تاریخ انقضای بیمه خودرو با تاریخ برگ سبز و کارت ماشین یکسان باشد؛
• تمدید بیمه خودرو با الحاقیه تغییر کاربری یا افزایش ظرفیت سرنشین، باید هم‌زمان انجام شود.

مقایسه شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه شخص ثالث

در این بخش، به‌ مقایسه چندین شرکت بیمه‌گذار برای می‌پردازیم تا راهنمای خرید بیمه شخص ثالث را برای شما کامل کنیم. لازم است بدانید که این مقایسه صرفاً بر اساس قیمت، نرخ خدمات، تجربه کاربران و اطلاعات موجود انجام شده است و قبضینو هیچ دخل و تصرفی در آن ندارد.

• سه شرکت برتر برای خودرو: ایران – دانا – پاسارگاد 
• سه شرکت برتر برای موتور: ایران – دانا – آسیا

برترین شرکت‌ها بر اساس توانگری و رضایت مشتری کدام‌اند؟

توانگری مالی، یعنی شرکت بیمه چقدر در پرداخت خسارت‌ها و تعهداتش قدرت دارد. رضایت مشتری هم نشان‌دهنده کیفیت خدمات، سرعت رسیدگی و تجربه کاربران پس از خرید بیمه است. طبق این دو معیار مهم، می‌توان شرکت‌های بیمه را به‌شکل زیر رتبه‌بندی کرد:

کدام شرکت برای بیمه شخص ثالث خودرو یا موتور مناسب‌تر است؟

برای انتخاب بهترین شرکت بیمه، باید سابقه پرداخت خسارت، رضایت مشتریان، سهولت خرید و نرخ بیمه را در نظر بگیریم. جدول زیر، با در نظر گرفتن این معیارها طراحی شده است:

نکات کلیدی پیش از خرید بیمه شخص ثالث آنلاین چیست؟

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث راحت و سریع است؛ اما قبل از پرداخت، دقت کنید که اطلاعات واقعی، نرخ صحیح و پوشش کامل برای خودرو یا موتورسیکلت ثبت شده باشد. برای راحتی کار، نکات زیر را در نظر بگیرید:

• در روش آنلاین، حتماً سقف تعهدات مالی و جانی شرکت بیمه را با آخرین مصوبات سازمان بیمه مطابقت بدهید؛
• مطمئن شوید که اطلاعات پلاک، شماره شاسی و شماره موتور دقیق و بدون اشتباه وارد شده باشد؛
• قبل از خرید، تاریخ شروع بیمه را به‌گونه‌ای تنظیم کنید که وقفه و جریمه دیرکرد ایجاد نشود؛
• نرخ بیمه را با در نظر گرفتن تخفیف عدم دریافت خسارت سال‌های گذشته بررسی کنید؛
• درگاه پرداخت و صادرکننده بیمه‌نامه باید معتبر و قابل استعلام باشد.

بیمه مطمئن بخرید، به‌موقع استعلام بگیرید، بدون جریمه پرداخت کنید!

بیمه شخص ثالث یکی از مهم‌ترین شرایط قانونی برای رانندگی خودرو و موتورسیکلت است؛ بنابراین، تمدید به‌موقع آن، علاوه‌بر جلوگیری از جریمه و توقیف وسیله نقلیه، از بروز خسارت‌های سنگین هم جلوگیری می‌کند. حالا که با تفاوت بیمه شخص ثالث موتور و خودرو و بهترین شرکت‌ها آشنا شدید، همین حالا وضعیت بیمه‌نامه‌تان را در قبضینو استعلام بگیرید؛ اگر اعتبار آن تمام شده یا رو‌ به اتمام است، آن را تمدید کنید. برای این کار، در سایت یا اپلیکیشن قبضینو، از بخش خودرو و موتور استعلام بیمه شخص خودرو و موتور را بگیرید.