کدام خسارت‌ها تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند؟

بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه‌های اجباری در ایران است که جبران خسارت‌های جانی و مالی واردشده به اشخاص ثالث را بر عهده دارد. خسارت‌های تحت پوشش بیمه شخص ثالث شامل هزینه‌های درمان، دیه و خسارات مالی واردشده به اشخاصی است که در یک حادثه رانندگی آسیب دیده‌اند؛ بااینٰ‌حال، دانستن این نکته ضروری‌ست که خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند نیز کم نیستند؛ ازجمله این موارد می‌توان به خسارت وارده به خودروی مقصر حادثه، خسارات ناشی از انجام اعمال عمدی، یا خسارات ناشی از رانندگی در حالت مستی یا بدون گواهینامه اشاره کرد.

ما در این مطلب از قبضینو می‌خواهیم شما را با تمام خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند، آشنا کنیم؛ بنابراین تا انتهای مطلب خسارت بیمه شخص ثالث همراه قبضینو بمانید.

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث یک بیمه‌نامه اجباری برای تمام رانندگان وسایل نقلیه شخصی و عمومی است که برای جبران خسارات جانی و مالی ناشی از حوادث رانندگی، در نظر گرفته شده است.

منظور از شخص ثالث در این بیمه‌نامه، شخصی است که شما به او ضرر جانی یا مالی رسانده‌اید و این بیمه، خسارات وارده به این شخص را از طرف صاحب بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.

• شخص اول یا مالک وسیله نقلیه؛
• شخص ثانی (دوم) یا شرکت بیمه؛
• شخص ثالث (سوم) یا فرد زیان‌دیده.

کف و سقف بیمه شخص ثالث چقدر است؟

نرخ حق بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ برای خودروهای سواری در محدوده ۵ میلیون و ۶۳۶ هزار تومان تا ۸ میلیون و ۷۸۱ هزار تومان تصویب شد.

در سال ۱۴۰۴، کف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مبلغ ۵۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان و سقف تعهدات جانی آن نیز مبلغ ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است.

نکته: درصورتی‌که این سوال در ذهنتان نقش بسته که «اگر از بیمه شخص ثالث استفاده کنیم چه می‌شود»، بهتر است بدانید استفاده از بیمه شخص ثالث باعث می‌شود که شرکت‌های بیمه تخفیف‌های شما را در تمدید بیمه کاهش دهند. در مورد رانندگانی که چندین بار از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنند، ممکن است شرکت بیمه تصمیم بگیرد تخفیفات را به‌طور کامل حذف کند یا حتی هزینه بیمه را افزایش دهد.

مقاله پیشنهادی: انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

هزینه‌های اجباری و اختیاری بیمه شخص ثالث

در قرارداد بیمه شخص ثالث، پرداخت برخی هزینه‌ها اجباری و برخی دیگر اختیاری است؛ هزینه‌های اختیاری یا اضافه نرخ در بیمه شخص ثالث، مواردی هستند که بیمه‌شده با پرداخت مبلغی مازاد بر هزینه‌های اصلی بیمه شخص ثالث، می‌تواند از خدمات این بیمه درصورت وقوع خسارات خاص، بهره‌مند شود.

درصورتی‌که مایل به دریافت خدمات مربوط به خسارات مازاد بر قرارداد بیمه خود باشید، برخی شرکت‌های بیمه اقدام به تنظیم قرارداد‌ الحاقی به انضمام قرارداد اصلی بیمه‌نامه می‌کنند. در جدول زیر لیست هزینه‌های اجباری و اختیاری بیمه شخص ثالث، ارائه شده است:

نکته: حداقل هزینه‌های مازاد بیمه شخص ثالث نیم درصد اضافه نرخ و حداکثر ۵۰ درصد اضافه نرخ است.

فرانشیز بیمه شخص ثالث چیست و چقدر است؟

فرانشیز بیمه شخص ثالث مبلغی است که شرکت بیمه برای پوشش خسارات پرداخت نمی‌کند و پرداخت آن بر عهده بیمه‌گذار است. فرانشیز بیمه شخص ثالث برای سوانح رانندگی در سال ۱۴۰۴ به ترتیب زیر است:

• ۲.۵ درصد برای تصادف اول؛
• ۵ درصد برای تصادف دوم؛
• ۱۰ درصد برای تصادف سوم به بعد.

چه خسارت‌هایی تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند؟

در میان بسیاری از خسارت‌های تحت پوشش بیمه شخص ثالث، برخی از وقایع نیز هستند که تحت هیچ شرایطی نمی‌توان برای آنها از خدمات این بیمه استفاده کرد. طبق قوانین بیمه شخص ثالث ۱۴۰۴، خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند، عبارت‌اند از:

• خسارت‌های وارد‌شده در شرایط غیرمعمول؛
• حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه؛
• تغییر کاربری وسیله نقلیه پس از انعقاد قرارداد بیمه؛
• خسارات ناشی از ارتکاب جرم؛
• به‌ سرقت‌ رفتن خودرو؛
• ایجاد سوانح رانندگی با ظرفیت بیشتر از حد مجاز؛
• خسارات ناشی از عدم هوشیاری راننده؛
• خسارات واردشده به خودروی فرد مقصر.

نکته: درصورتی‌که ثابت شود بیمه‌شده از روی عمد و قصد مرتکب خسارت شده، هزینه‌ای که از طرف شرکت بیمه به شخص ثالث پرداخت شده است، از فرد بیمه‌شده باز پس گرفته می‌شود.

خسارت‌های وارد‌شده در شرایط غیرمعمول

منظور از شرایط غیرعادی در قرارداد بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، شرایطی است که به ندرت اتفاق می‌افتد و منجر به حوادث و تصادفات رانندگی نمی‌شود. از جمله خسارت بیمه شخص ثالث غیرعادی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند، عبارت‌اند از:

• صدمات جانی و مالی ناشی از جنگ؛
• شورش؛
• اعتصاب؛
• حملات هسته‌ای؛
• تشعشعات رادیواکتیو؛
• و… .

حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه

پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث برای افرادی است که دارای گواهینامه رانندگی معتبر هستند؛ بنابراین اگر شخصی بدون داشتن گواهینامه یا داشتن گواهینامه فاقد اعتبار تصادف کند و دچار خسارت شود، بیمه شخص ثالث هیچ‌ یک از خسارت‌های جانی و مالی آن را برعهده نمی‌گیرد.

تغییر کاربری وسیله نقلیه پس از انعقاد قرارداد بیمه

هنگام انعقاد قرارداد بیمه شخص ثالث، کاربری خودرو مشخص و ثبت می‌شود؛ درصورتی‌که فرد با تغییر کاربری خودرو، دچار سانحه شود؛ نمی‌تواند از خدمات بیمه شخص ثالث بهره‌مند شود مثلا اگر شخص بیمه‌شده هنگام مسافرکشی یا جابه‌جایی بار با خودروی شخصی دچار سانحه رانندگی شود، بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی در پرداخت هزینه‌‌های آن نخواهد داشت.

خسارات ناشی از ارتکاب جرم

خساراتی که هنگام ارتکاب جرم به بیمه‌شده یا ماشین او وارد می‌شود، مشمول دریافت خدمات بیمه شخص ثالث نمی‌شود. از سری جرایمی که مانع از گرفتن خسارت از بیمه شخص ثالث خودرو می‌شوند، عبارت‌اند از:

• تلاش برای خودکشی؛
• سقط جنین عمدی؛
• فرار از پلیس؛
• و… .

به‌ سرقت‌ رفتن خودرو

مهم‌ترین عاملی که می‌تواند گرفتن خسارت بیمه شخص ثالث را از فرد بیمه‌شده سلب کند، دزدیده‌شدن خودرو است؛ به این‌صورت که اگر شخص بیمه‌شده در حال رانندگی با خودروی سرقتی دچار سانحه شود، نمی‌تواند از پوشش‌های بیمه شخص ثالث استفاده کند.

ایجاد سوانح رانندگی با ظرفیت بیشتر از حد مجاز

ایجاد سانحه رانندگی در شرایطی که تعداد سرنشینان خودرو بیش از حد مجاز باشد، منجر به عدم تامین خسارت‌های جانی و مالی از طرف بیمه شخص ثالث می‌شود؛ در نتیجه اگر خودرویی با ظرفیت ۵ نفر، دارای ۷ سرنشین در زمان تصادف باشد، بیمه شخص ثالث تنها خسارات مربوط به ۵ سرنشین مربوط به ظرفیت استاندارد را پرداخت می‌کند.

خسارات ناشی از عدم هوشیاری راننده

درصورتی‌که راننده تحت تاثیر مواد دارویی یا الکلی، هوشیاری خود را از دست داده باشد و در این شرایط دچار صدمه شود، نمی‌تواند از بیمه شخص ثالث ماشین خود استفاده کند. رانندگانی که در شرایط عدم هوشیاری دچار خسارات جانی و مالی می‌شوند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند. مواردی که باعث عدم هوشیاری راننده می‌شود، عبارت‌اند از:

• داروهای خواب‌آور؛
• مواد توهم‌زا؛
• نوشیدنی‌‌های الکلی؛
• مواد مخدر.

خسارات واردشده به خودروی فرد مقصر

شاید برای شما این سوال پیش آید که: آیا بیمه شخص ثالث شامل راننده می‌شود؟ بیمه شخص ثالث خودرو، خساراتی که به خودرو یا اشیای مربوط به فرد مقصر باشد را تحت پوشش قرار نمی‌دهد؛ اما خسارت‌های جانی که به فرد مقصر وارد شده باشد، تحت پوشش خدمات این بیمه قرار می‌گیرند.

در چه شرایطی امکان دریافت خسارت بیمه شخص ثالث وجود ندارد؟

بیمه شخص ثالث در برگیرنده‌ تمام خسارت‌های جانی و مالی تصادفات رانندگی به جز مواردی که گفته شد، است؛ اما این در شرایطی است که بیمه‌نامه، اعتبار داشته باشد. اگر شخص بیمه‌شده دارای گواهینامه معتبر یا بیمه‌نامه معتبر (دارای اعتبار) نباشد، حتی با داشتن شرایط موجود در قرارداد بیمه‌نامه نیز نمی‌تواند از خدمات آن استفاده کند.

برای این که با مشکلات عدم پوشش بیمه شخص ثالث مواجه نشوید و بتوانید هنگام سانحه، خسارات مالی و جانی ناشی از آن را تامین کنید، بهتر است به‌موقع از اعتبار بیمه‌نامه خود مطلع شوید.

نحوه استعلام اعتبار بیمه شخص ثالث

برای استعلام بیمه شخص ثالث می‌توانید به‌صورت حضوری به شرکت بیمه مراجعه کنید؛ اما آیا انجام این کار برای هر بار استعلام منطقی است؟ با توجه به مشغله‌های روزمره و ارزشمند بودن وقت، می‌توان از روش‌های ساده‌تری برای استعلام بیمه شخص ثالث استفاده کرد؛ روش‌هایی مانند مراجعه به سامانه یا اپلیکیشن قبضینو. در مراجعه به قبضینو فقط به کد ملی و کد یکتای بیمه‌نامه نیاز دارید. 

برای آشنایی دقیق‌تر با روش‌های استعلام بیمه شخص ثالث کلیک کنید.

آیا امکان اعتراض به بیمه شخص ثالث برای پوشش خسارت‌ها وجود دارد؟

بله؛ اگر نسبت به نظریه کارشناس برای تعیین میزان خسارت و نحوه پرداخت آن اعتراضی داشته باشید، می‌توانید به شورای حل اختلاف شهرتان مراجعه کنید و درخواست بررسی دهید.

حتما به این نکته توجه داشته باشید که اگر امکان اعتراض به شرکت بیمه برای دریافت خسارات ناشی از سوانح رانندگی در قراردادتان ذکر نشده باشد، وجود ندارد.

خسارت‌هایی که نمی‌توانید از بیمه شخص ثالث بگیرید!

بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای تمام رانندگان وسیله شخصی و عمومی است. ما در این مقاله تمام شرایطی که مانع از دریافت خسارت بیمه شخص ثالث می‌شدند را به شما معرفی کردیم.

گفتیم که اگر بیمه شخص ثالث معتبری داشته باشید، اما فقط با یکی از خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند درگیر شوید، شرکت بیمه هیچ مبلغی را برای جبران خسارت فرد حادثه‌دیده واریز نمی‌کند.

در نتیجه، آگاهی از این موقعیت‌ها به شما کمک می‌کند که بتوانید شرایط پیش‌آمده را بهتر و سریع‌تر کنترل کنید. از اینکه تا انتهای این مطلب همراه ما بودید متشکریم.