کدام خسارت‌ها تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند؟

بیمه شخص ثالث، مهم‌ترین و ضروری‌ترین نوع بیمه ماشین در صنعت بیمه است که برای جبران خسارت‌های جانی و مالی واردشده به دیگران در نظر گرفته شده است. اگرچه این بیمه طیف گسترده‌ای از خسارت‌ها را پوشش می‌دهد اما تمام خسارت‌ها تحت پوشش آن قرار نمی‌گیرند! آگاهی از خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست می‌تواند از بروز مشکلات و سوءتفاهم‌ها جلوگیری کند و به بیمه‌گذاران کمک کند تا در شرایط بحرانی و سخت تصمیمات بهتر و درست‌تری بگیرند. ما در این مطلب از قبضینو می‌خواهیم شما را با خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند، آشنا کنیم؛ بنابراین تا انتهای مطلب خسارت بیمه شخص ثالث همراه قبضینو بمانید.

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث یک بیمه‌نامه اجباری برای تمام رانندگان وسایل نقلیه شخصی و عمومی است که برای جبران خسارات جانی و مالی ناشی از حوادث رانندگی، در نظر گرفته شده است.

منظور از شخص ثالث در این بیمه‌نامه، شخصی است که شما به آن ضرر جانی یا مالی رسانده‌اید و این بیمه، خسارات وارده به این شخص را از طرف صاحب بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.

• شخص اول یا مالک وسیله نقلیه؛
• شخص ثانی (دوم) یا شرکت بیمه؛
• شخص ثالث (سوم) یا فرد زیان‌دیده.

انواع بیمه شخص ثالث خودرو

بیمه‌ شخص ثالث خودرو در دو نوع بیمه‌نامه شخصی و بین‌المللی خودرو ارائه می‌شود:

• بیمه شخص ثالث عادی، بیمه‌ای است که خدمات پوششی مربوط به سوانح اتفاق‌افتاده در داخل کشور را ارائه می‌کند.
• بیمه شخص ثالث بین‌المللی یا کارت سبز خودرو، زیان‌های پیش‌آمده در مرزهای خارجی را تحت پوشش خود قرار می‌دهد.

نکته: انواع بیمه شخص ثالث از لحاظ زمان نیز قابل دسته‌بندی است: بیمه شخص ثابت بلندمدت (۱ ساله) و بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت (کمتر از ۱ ساله).

مزایای بیمه شخص ثالث

خسارات واردشده در سوانح رانندگی گاهی اوقات به‌قدری است که افراد توانایی پرداخت هزینه‌های آن را ندارند؛ در چنین شرایطی، بیمه شخص ثالث بر اساس سقف پرداختی‌های تعیین‌‌شده، این هزینه‌ها را تقبل کرده و به اشخاص ثالث پرداخت می‌کند. این بیمه‌نامه تاثیر زیادی در کاهش خسارات جانی و مالی ناشی از سوانح رانندگی داشته و یکی از پراستفاده‌ترین بیمه‌نامه‌های خودرو محسوب می‌شود.

عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث

از مشکلات نداشتن بیمه شخص ثالث، جریمه و توقیف وسیله نقلیه از سوی راهنمایی و رانندگی است؛ اما عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث به اینجا محدود نمی‌شود. در ادامه، این عواقب را گفته‌ایم:

• جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث؛
• عدم امکان گرفتن خسارت بیمه شخص ثالث؛
• مشکلات حقیقی و حقوقی و زندان و دادگاه؛
• و… .

کف و سقف بیمه شخص ثالث چقدر است؟

حداقل تعرفه مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳، مبلغ ۴۰ میلیون تومان و سقف تعهدات مالی آن نیز حداکثر ۸۰۰ میلیون تومان است.

تعهدات مالی بیمه شخص ثالث خودرو، بر مبنای شرایط و خواست بیمه‌گذار تعیین می‌شود. شخصی که اقدام به خرید بیمه شخص ثالث می‌کند (بیمه‌گذار)، می‌تواند مشخص کند که حداقل و حداکثر تعهد بیمه، برای پرداخت خسارات چقدر است. کف و سقف پرداختی‌های بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳ را می‌توان در انواع زیر دسته‌بندی کرد:

هزینه‌های اجباری و اختیاری بیمه شخص ثالث

در قرارداد بیمه شخص ثالث، پرداخت برخی هزینه‌ها اجباری و برخی دیگر اختیاری است؛ هزینه‌های اختیاری یا اضافه نرخ، مواردی هستند که بیمه‌شده با پرداخت مبلغی مازاد بر هزینه‌های اصلی بیمه شخص ثالث، می‌تواند از خدمات این بیمه درصورت وقوع خسارات خاص، بهره‌مند شود. 

درصورتی‌که مایل به دریافت خدمات مربوط به خسارات مازاد بر قرارداد بیمه خود باشید، برخی شرکت‌های بیمه اقدام به تنظیم قرارداد‌ الحاقی به انضمام قرارداد اصلی بیمه‌نامه می‌کنند. در جدول زیر لیست هزینه‌های اجباری و اختیاری بیمه شخص ثالث، ارائه شده است:

نکته: حداقل هزینه‌های مازاد بیمه شخص ثالث نیم درصد اضافه نرخ و حداکثر ۵۰ درصد اضافه نرخ است.

فرانشیز بیمه شخص ثالث چیست و چقدر است؟

فرانشیز بیمه شخص ثالث مبلغی است که شرکت بیمه برای پوشش خسارات پرداخت نمی‌کند و پرداخت آن بر عهده بیمه‌گذار است. فرانشیز بیمه شخص ثالث برای سوانح رانندگی در سال ۱۴۰۳ به ترتیب زیر است:

• ۲.۵ درصد برای تصادف اول؛
• ۵ درصد برای تصادف دوم؛
• ۱۰ درصد برای تصادف سوم به بعد.

مقاله پیشنهادی: انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

چه خسارت‌هایی تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند؟

در میان بسیاری از خسارات جانی و مالی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار دارند و خسارت بیمه شخص ثالث شناخته می‌شوند، برخی از وقایع نیز هستند که تحت هیچ شرایطی نمی‌توان برای آنها از خدمات این بیمه استفاده کرد. طبق قوانین بیمه شخص ثالث ۱۴۰۳، خسارت‌های غیرقابل پرداخت بیمه شخص ثالث، عبارت‌اند از:

• خسارت‌های وارد‌شده در شرایط غیرمعمول؛
• حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه؛
• تغییر کاربری وسیله نقلیه پس از انعقاد قرارداد بیمه؛
• خسارات ناشی از ارتکاب جرم؛
• به‌ سرقت‌ رفتن خودرو؛
• ایجاد سوانح رانندگی با ظرفیت بیشتر از حد مجاز؛
• خسارات ناشی از عدم هوشیاری راننده؛
• خسارات واردشده به خودروی فرد مقصر.

نکته: درصورتی‌که ثابت شود بیمه‌شده از روی عمد و قصد مرتکب خسارت شده، هزینه‌ای که از طرف شرکت بیمه به شخص ثالث پرداخت شده است، از فرد بیمه‌شده باز پس گرفته می‌شود.

خسارت‌های وارد‌شده در شرایط غیرمعمول

منظور از شرایط غیرعادی در قرارداد بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، شرایطی است که به ندرت اتفاق می‌افتد و منجر به حوادث و تصادفات رانندگی نمی‌شود. از جمله خسارت بیمه شخص ثالث غیرعادی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند، عبارت‌اند از:

• صدمات جانی و مالی ناشی از جنگ؛
• شورش؛
• اعتصاب؛
• حملات هسته‌ای؛
• تشعشعات رادیواکتیو؛
• و… .

حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه

پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث برای افرادی است که دارای گواهینامه رانندگی معتبر هستند؛ بنابراین اگر شخصی بدون داشتن گواهینامه یا داشتن گواهینامه فاقد اعتبار تصادف کند و دچار خسارت شود، بیمه شخص ثالث هیچ‌ یک از خسارت‌های جانی و مالی آن را برعهده نمی‌گیرد.

تغییر کاربری وسیله نقلیه پس از انعقاد قرارداد بیمه

هنگام انعقاد قرارداد بیمه شخص ثالث، کاربری خودرو مشخص و ثبت می‌شود؛ درصورتی‌که فرد با تغییر کاربری خودرو، دچار سانحه شود؛ نمی‌تواند از خدمات بیمه شخص ثالث بهره‌مند شود مثلا اگر شخص بیمه‌شده هنگام مسافرکشی یا جابه‌جایی بار با خودروی شخصی دچار سانحه رانندگی شود، بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی در پرداخت هزینه‌‌های آن نخواهد داشت.

خسارات ناشی از ارتکاب جرم

خساراتی که هنگام ارتکاب جرم به بیمه‌شده یا ماشین او وارد می‌شود، مشمول دریافت خدمات بیمه شخص ثالث نمی‌شود. از سری جرایمی که مانع از گرفتن خسارت از بیمه شخص ثالث خودرو می‌شوند، عبارت‌اند از:

• تلاش برای خودکشی؛
• سقط جنین عمدی؛
• فرار از پلیس؛
• و… .

به‌ سرقت‌ رفتن خودرو

مهم‌ترین عاملی که می‌تواند گرفتن خسارت بیمه شخص ثالث را از فرد بیمه‌شده سلب کند، دزدیده‌شدن خودرو است؛ به این‌صورت که اگر شخص بیمه‌شده در حال رانندگی با خودروی سرقتی دچار سانحه شود، نمی‌تواند از پوشش‌های بیمه شخص ثالث استفاده کند.

ایجاد سوانح رانندگی با ظرفیت بیشتر از حد مجاز

ایجاد سانحه رانندگی در شرایطی که تعداد سرنشینان خودرو بیش از حد مجاز باشد، منجر به عدم تامین خسارت‌های جانی و مالی از طرف بیمه شخص ثالث می‌شود؛ در نتیجه اگر خودرویی با ظرفیت ۵ نفر، دارای ۷ سرنشین در زمان تصادف باشد، بیمه شخص ثالث تنها خسارات مربوط به ۵ سرنشین مربوط به ظرفیت استاندارد را پرداخت می‌کند.

خسارات ناشی از عدم هوشیاری راننده

درصورتی‌که راننده تحت تاثیر مواد دارویی یا الکلی، هوشیاری خود را از دست داده باشد و در این شرایط دچار صدمه شود، نمی‌تواند از بیمه شخص ثالث ماشین خود استفاده کند. رانندگانی که در شرایط عدم هوشیاری دچار خسارات جانی و مالی می‌شوند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند. مواردی که باعث عدم هوشیاری راننده می‌شود، عبارت‌اند از:

• داروهای خواب‌آور؛
• مواد توهم‌زا؛
• نوشیدنی‌‌های الکلی؛
• مواد مخدر.

خسارات واردشده به خودروی فرد مقصر

بیمه شخص ثالث خودرو، خساراتی که به خودرو یا اشیای مربوط به فرد مقصر باشد را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. طبق قوانین جدید بیمه شخص ثالث، تنها خساراتی جانی که به فرد مقصر وارد شده باشد، تحت پوشش خدمات این بیمه قرار می‌گیرند.

در چه شرایطی امکان دریافت خسارت بیمه شخص ثالث وجود ندارد؟

بیمه شخص ثالث در برگیرنده‌ تمام خسارت‌های جانی و مالی تصادفات رانندگی به جز مواردی که گفته شد، است؛ اما این در شرایطی است که بیمه‌نامه، اعتبار داشته باشد. اگر شخص بیمه‌شده دارای گواهینامه معتبر یا بیمه‌نامه معتبر (دارای اعتبار) نباشد، حتی با داشتن شرایط موجود در قرارداد بیمه‌نامه نیز نمی‌تواند از خدمات آن استفاده کند.

برای این که با مشکلات عدم پوشش بیمه شخص ثالث مواجه نشوید و بتوانید هنگام سانحه، خسارات مالی و جانی ناشی از آن را تامین کنید، بهتر است به‌موقع از اعتبار بیمه‌نامه خود مطلع شوید.

نحوه استعلام اعتبار بیمه شخص ثالث

برای استعلام مدت اعتبار بیمه شخص ثالث خودروی خود، می‌توانید به‌صورت حضوری به شرکت بیمه مراجعه کنید؛ اما آیا انجام این کار برای هر بار استعلام منطقی است؟ با توجه به مشغله‌های روزمره و ارزشمند بودن وقت، می‌توان از روش‌های ساده‌تری برای استعلام بیمه شخص ثالث استفاده کرد؛ روش‌هایی مانند روش‌ غیرحضوری بیمه شخص ثالث که در ادامه بهترین آنها را به شما معرفی می‌کنیم.

استعلام بیمه شخص ثالث از قبضینو

استعلام بیمه شخص ثالث از قبضینو، راحت‌ترین روش برای اطلاع از اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث خودرو است. این سامانه از بخش‌ها و خدمات مختلفی تشکیل شده است که امکان استفاده از آنها در هر ساعتی از شبانه‌روز برای کاربران وجود دارد.

نتایجی که هنگام استعلام بیمه شخص ثالث از طریق قبضینو دریافت می‌کنید، علاوه‌بر اعتبار بیمه‌نامه شامل مواردی چون اطلاعات خودرو، تعهدات بیمه، نام بیمه‌گر، شرکت بیمه‌ و… نیز می‌شود. برای استعلام بیمه شخص ثالث در قبضینو، باید مراحل زیر را به ترتیب طی کنید:

1. از قسمت منوی خدمات، وارد بخش خدمات خودرو و موتور شوید و گزینه استعلام بیمه شخص ثالث را انتخاب کنید.
2. کد ملی خود و کد یکتای بیمه‌نامه‌تان را وارد کنید و دکمه استعلام بیمه شخص ثالث را بزنید.
3. بعد از پرداخت هزینه استعلام، جزئیات بیمه خدمتتان ارائه می‌شود.

استعلام بیمه شخص ثالث از سامانه بیمه مرکزی

از دیگر روش‌های استعلام اعتبار بیمه شخص ثالث آنلاین، مراجعه به سامانه بیمه مرکزی یا سنهاب است. در این سامانه شما می‌توانید از طریق روش‌های مختلفی از اعتبار بیمه‌نامه خود مطلع شوید. اطلاعات مربوط به هر یک از روش‌های استعلام بیمه شخص ثالث در سنهاب کاملا متفاوت است و مراحل پیچیده‌تر و طولانی‌تری نسبت به روش‌های دیگر دارد. استعلام بیمه شخص ثالث از سنهاب از طریق روش‌هایی که در ادامه معرفی می‌کنیم، انجام می‌شود.

استعلام بیمه شخص ثالث در سنهاب با کد یکتا

اولین روش استعلام بیمه شخص ثالث در سامانه بیمه مرکزی، استعلام بیمه‌نامه با کد یکتاست و مراحل آن نیز به ترتیب زیر است:

1. بعد از ورود به سایت سنهاب، گزینه استعلام با کد یکتا را انتخاب کنید.
2. شماره یکتای بیمه‌نامه را وارد کنید.
3. کد ملی یا شناسه ملی بیمه‌گذار وارد کنید.
4. کد ملی یا شناسه ملی استعلام کننده را نیز وارد کنید.
5. بعد از واردکردن کد امنیتی، دکمه استعلام را بزنید تا اطلاعات برای شما نمایش داده شود.

استعلام بیمه شخص ثالث در سنهاب با شماره بیمه‌نامه

درصورتی‌که به شماره بیمه‌نامه خود دسترسی دارید، می‌توانید از روش استعلام بیمه شخص ثالث با شماره بیمه‌نامه استفاده کنید؛ کافیست مراحل زیر را به ترتیب طی کنید:

1. شرکت بیمه‌ طرف قرارداد خود را از لیست شرکت‌های بیمه موجود، انتخاب کنید.
2. شماره بیمه‌نامه خود را وارد کنید.
3. کد ملی بیمه‌گذار و استعلام‌کننده (یا شناسه ملی) را وارد کنید.
4. کد امنیتی را وارد کرده و دکمه استعلام را بزنید.

استعلام بیمه شخص ثالث در سنهاب با کد VIN

در این روش از راه‌های استعلام بیمه شخص ثالث سنهاب، نیاز به ارائه اطلاعات زیادی ندارید، فقط باید این مراحل را طی کنید:

1. گزینه استعلام با کد VIN را انتخاب کنید.
2. کد VIN خودرو را وارد کنید.
3. شماره موبایل به‌نام خود را وارد کنید.
4. کد امنیتی را وارد کرده و دکمه ارسال کد تایید را بزنید.
5. کد ارسالی را در قسمت مشخص‌شده وارد کنید و اطلاعات بیمه‌نامه را دریافت کنید.

استعلام بیمه شخص ثالث از سنهاب با پیامک

برای استعلام پیامکی بیمه شخص ثالث از سنهاب، نیازی به اتصال اینترنتی ندارید. شما می‌توانید از طریق یکی از سه روش زیر، از اعتبار بیمه شخص ثالث ماشین‌تان مطلع شوید:

1.  شماره بیمه نامه چاپ شده * کد ملی بیمه گذار * ۱
2. کد یکتای بیمه نامه * کد ملی بیمه گذار * ۲
3. VIN * کدملی متعلق به شماره همراه استعلام کننده * ۳

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث

برای این‌که بتوانید خسارت ناشی از حوادث رانندگی را از بیمه شخص ثالث دریافت کنید، باید مدارک اثبات ادعای خسارت خود را آماده کنید و به کارشناس بیمه ارائه دهید. مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث برای هر شرکت بیمه متفاوت است؛ اما در بین آنها مدارک مشترکی وجود دارد که عبارت‌اند از:

• اصل کروکی مقامات انتظامی
• اصل و کپی بیمه‌نامه شخص متضرر
• کپی بیمه‌نامه مقصر
• کوپن بیمه‌نامه
• اصل و کپی کارت ملی یا شناسنامه زیان‌دیده
• مدارک مالکیت وسیله نقلیه فرد آسیب‌دیده
• کپی کارت ملی مقصر
• مدارک مالکیت مالکیت وسیله نقلیه برای فرد مقصر
• حضور مقصر حادثه به همراه وسیله نقلیه موردنظر
• ارائه فاکتور رسمی لوازم یا قطعات آسیب‌دیده

شرایط دریافت تخفیف بیمه شخص ثالث

تنها شرط دریافت تخفیف بیمه شخص ثالث، رعایت قوانین رانندگی و عدم استفاده از کوپن‌های بیمه در طول اعتبار بیمه‌نامه است.

رانندگانی که قوانین راهور را رعایت می‌کنند و رانندگی ایمن و بی‌خطری دارند، مشمول دریافت تخفیف بیمه شخص ثالث خودرو می‌شوند. داشتن تخفیف بیمه شخص ثالث می‌تواند باعث کاهش هزینه‌های تمدید اعتبار و خرید بیمه‌ برای خودرو شود.

مراحل دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث

درصورتی‌که بیمه‌نامه شخص ثالث شما هنگام وقوع حادثه، دارای اعتبار باشد، هزینه خسارت‌های جانی و مالی شخص آسیب‌دیده را تقبل می‌کند؛ اما این در حالتی است که مراحل زیر را به‌طور کامل طی کنید:

1. به‌صورت حضوری به مرکز بیمه مراجعه کنید و درخواست تشکیل پرونده دهید.
2. مدارک لازم به خصوص کروکی را به کارشناس بیمه ارائه دهید.
3. بعد از بررسی مدارک و گزارش ماموران انتظامی، کارشناس بیمه میزان خسارت و مبلغ پرداختی را تعیین کرده و به ‌حساب فرد زیان‌دیده واریز می‌کند.

نکته: درصورت عدم توافق با طرف آسیب‌دیده حادثه، باید به شورای حل اختلاف مراجعه کنید و درخواست بررسی مجدد دهید. حتما به این مسئله توجه داشته باشید که مهلت مراجعه به شرکت بیمه برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث، حداکثر ۵ روز کاری پس از وقوع حادثه است.

آیا امکان اعتراض به بیمه شخص ثالث برای پوشش خسارت‌ها وجود دارد؟

بله؛ اگر نسبت به نظریه کارشناس برای تعیین میزان خسارت و نحوه پرداخت آن اعتراضی داشته باشید، می‌توانید به شورای حل اختلاف شهرتان مراجعه کنید و درخواست بررسی دهید.

حتما به این نکته توجه داشته باشید که اگر امکان اعتراض به شرکت بیمه برای دریافت خسارات ناشی از سوانح رانندگی در قراردادتان ذکر نشده باشد، وجود ندارد.

خسارت‌هایی که نمی‌توانید از بیمه شخص ثالث بگیرید!

بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای تمام رانندگان وسیله شخصی و عمومی است. ما در این مقاله تمام شرایطی که مانع از دریافت خسارت بیمه شخص ثالث می‌شدند را به شما معرفی کردیم.

گفتیم که اگر بیمه شخص ثالث معتبری داشته باشید، اما فقط با یکی از خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند درگیر شوید، شرکت بیمه هیچ مبلغی را برای جبران خسارت فرد حادثه‌دیده واریز نمی‌کند.

در نتیجه، آگاهی از این موقعیت‌ها به شما کمک می‌کند که بتوانید شرایط پیش‌آمده را بهتر و سریع‌تر کنترل کنید. از اینکه تا انتهای این مطلب همراه ما بودید متشکریم.